С 1 апреля 2026 года рассрочка будет работать по-новому. По каким правилам мы теперь будем покупать товар на маркетплейсах, «Моифинансы.рф» разбирались вместе с автором закона, депутатом Госдумы Анатолием Аксаковым.
Почему стали регулировать рассрочки?
Зародившийся в нынешнем виде всего пять лет назад российский рынок рассрочки пережил настоящий бум за последнее время. Объем транзакций через сервисы BNPL (от английского buy now, pay later — купи сейчас, плати потом) в прошлом году достиг 940 млрд руб., и это более чем в два с половиной раза превысило показатели 2024 года.
BNPL — это хорошо знакомые нам по маркетплейсам, банковским приложениям и онлайн-магазинам сервисы «Долями», «Частями», «Сплит», «Подели» и т.д.
Этому взлету популярности способствовало как развитие электронной коммерции, так и жесткая денежно-кредитная политика Центробанка. В условиях высокой ключевой ставки потребительские и POS-кредиты (кредиты «на месте») стали слишком дорогими, и рассрочка превратилась в востребованную альтернативу. Тем более что процесс оформления действительно удобен: BNPL-сервисы позволяют разбивать платежи на несколько месяцев без явных процентов прямо в момент покупки.
И тут сервисы BNPL стали действовать кто во что горазд.
Одни стали маскировали переплаты, устанавливая разные ценники на один и тот же товар (услугу), причем разница в цене могла достигать 10–20%. Другие вводили штрафы за просрочки и даже за досрочное погашение. Третьи — комиссии, о которых покупатели иной раз и не подозревали до того момента, как уже совершили покупку.
Потребители часто не осознавали рисков, накапливая на маркетплейсах по несколько рассрочек одновременно, а потом не справлялись с платежами, что приводило к фактической закредитованности и ухудшению их финансового положения.
Такое положение дел также создавало системные риски: банки не видели полной картины долговой нагрузки своих клиентов. Поэтому и был принят Федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он направлен на защиту прав граждан, стандартизацию услуг и предотвращение скрытых кредитов под видом «бесплатной» рассрочки.
Закон будет выгоден всем участникам процесса, считает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. «Рассрочка действительно имеет ряд отличительных черт. Но часто она она похожа на потребительский кредит до степени смешения. Потребность в том, чтобы оценивать финансовое состояние клиента, то, как он пользуется рассрочками и кредитными инструментами, в какой пропорции он их сочетает, объективно существовала», — говорит Самиев.
Эксперт отмечает: закон ухудшит кредитную историю у некоторых потребителей, но в этом и заключается его смысл. Потребитель должен видеть риски и свою долговую нагрузку. «С другой стороны, если человек хорошо обслуживает и кредиты, и рассрочки, это, наоборот, будет улучшать его кредитную историю», — говорит Самиев.
Документ вступит в силу 1 апреля 2026 года, причем некоторые его положения — чуть позднее , 1 января 2027 года.